El SERNAC Financiero realizó un estudio del
costo de las cuentas corrientes bancarias para transparentar el mercado y
orientar a los consumidores en sus decisiones de contratación.
El análisis incluyó el análisis del costo
tanto individual como un paquete básico de cuentas corrientes de 13
instituciones bancarias para evaluar las diferencias[1].
¿Qué es una cuenta corriente?
Las cuentas corrientes bancarias pueden ser de
depósito o de crédito. Las cuentas de depósito son un contrato entre el
consumidor y el Banco donde el cliente puede ingresar fondos a la cuenta o
retirarlos total o parcialmente sin aviso. En la cuenta corriente de crédito el
Banco financia al cliente un monto establecido de antemano o línea de crédito.
Los cheques y las tarjetas son los medios de pago más comunes asociados
a una cuenta corriente. Las tarjetas pueden ser de crédito que se paga al final
del período pactado, o de débito que es dinero restado de los fondos del
cliente. Cada banco tiene sus requisitos para la apertura de una cuenta
corriente.
En diciembre de 2011, existían 2.898.374[2] cuentas corrientes lo que
representa un aumento de la contratación de estos servicios de un 64% respecto
a los últimos 6 años.
El 75% de las cuentas corrientes se concentra en cuatro instituciones
bancarias: Banco de Chile y Santander ocupan el 24%; seguido por BCI (16%) y
Banco Estado (11%).
¿Cuánto cuesta
una cuenta corriente asociada a otros productos?
Las instituciones bancarias ofrecen la cuenta corriente no sólo
individualmente, sino asociada a un pack básico de productos incorporando la
venta de líneas de crédito, tarjeta de débito y de crédito.
Las tarifas mensuales de los planes de cuentas corrientes van entre cero
UF (Banco de Chile, Banco Estado, Banco Santander y Banco Security) a 1,19 UF[3] o $26.927 (Banco BCI).
Costo
Mensual Plan Básico (Cuenta Corriente
+ Línea de Crédito + Tarjeta Crédito + Tarjeta Débito)
|
||||
Instituciones
|
Tarifa Mín. UF
|
Tarifa Mín. $
|
Tarifa Máx. UF
|
Tarifa Máx. $
|
BCI
|
0,08
|
1.885
|
1,19
|
26.927
|
Banco de Chile
|
0
|
0
|
0,62
|
14.029
|
Banco Estado
|
0
|
0
|
0,60
|
13.463
|
BBVA
|
0,10
|
2.263
|
0,58
|
13.146
|
Banco Santander
|
0
|
0
|
0,50
|
11.314
|
Scotiabank
|
0,21
|
4.752
|
0,49
|
11.087
|
Banco Itau
|
0,42
|
9.580
|
0,42
|
9.580
|
Corpbanca
|
0,07
|
1.584
|
0,40
|
9.051
|
Banco Security
|
0
|
0
|
0,40
|
9.051
|
Banco Falabella
|
0,04
|
990
|
0,29
|
6.500
|
Banco Bice
|
0,26
|
5.924
|
0,26
|
5.924
|
Tbanc
|
0,06
|
1.346
|
0,26
|
5.836
|
Banco Internacional
|
0,15
|
3.366
|
0,15
|
3.366
|
¿Cuánto cuesta
si se contrata sólo una cuenta corriente?
Las cuentas corrientes consideradas como un único producto registra
comisiones que van desde las cero UF mensuales (Banco Itaú, BBVA, BCI, Banco
Estado, Scotiabank, Banco de Chile, Santander) a las UF 3,05 o $68.932 (Banco
Itaú).
En la mayor parte de los bancos, la tarifa final
cobrada al cliente, queda sujeta a los saldos promedios mensuales y/o
trimestrales de la cuenta.
No obstante, en los casos de los Bancos Security,
Falabella, Internacional y Corpbanca se cobra una tarifa fija, sólo por tener la
cuenta corriente. Para quedar exento del cobro de mantención de la cuenta
corriente, los consumidores deben mantener saldos promedios mensuales o
trimestrales que superen UF 20, 25, 30 ó 35, dependiendo del Banco. Corpbanca
cobra 1 UF ($ 22.627) de comisión fija por la cuenta corriente si se
desarma el plan básico.
El Banco Falabella cobra la misma tarifa
independientemente del número de productos. Banco Bice no cobra comisión de
mantención por la cuenta corriente.
El máximo cobro de comisión por mantención mensual se constató para el Banco Itaú, quien cobra hasta $ 68.932 (UF
2,56 + IVA) si se mantienen saldos promedios trimestrales por debajo de UF 5.
Comisión Cuenta Corriente
Instituciones
|
Tarifa Mín. UF
|
Tarifa Mín. $
|
Tarifa Máx. UF
|
Tarifa Máx. $
|
Condiciones tarifa mínima
|
Banco Itau
|
0
|
0
|
3,05
|
68.932
|
Se debe tener saldos promedios
trimestrales sobre UF 25
|
BBVA
|
0
|
0
|
2,42
|
54.758
|
Se debe tener saldos promedios
durante el último trimestre móvil sobre UF 20
|
BCI
|
0
|
0
|
2,38
|
53.853
|
Se debe tener saldos promedios mensuales sobre UF
35
|
Banco Estado
|
0
|
0
|
1,90
|
43.082
|
Se debe tener saldos promedios durante el último
trimestre móvil sobre UF 20
|
Scotiabank
|
0
|
0
|
1,81
|
40.956
|
Se debe tener saldos promedios
mensuales sobre UF 20
|
Banco de Chille
|
0
|
0
|
1,80
|
40.729
|
Se debe tener saldos promedios
mensuales sobre UF 20
|
Banco Santander
|
0
|
0
|
1,55
|
35.005
|
Se debe tener saldos promedios
trimestrales sobre UF 30
|
Banco Security
|
0,80
|
18.102
|
1,40
|
31.678
|
Renta UF 300 o patrimonio mínimo de
UF 45.000.
|
CorpBanca
|
1,00
|
22.627
|
1,00
|
22.627
|
Si se desarma el plan se cobra UF 1
|
Banco Falabella
|
0,04
|
990
|
0,29
|
6.500
|
Hasta cumplir los 30 años de edad.
|
Banco Internacional
|
0,15
|
3.366
|
0,15
|
3.366
|
Tarifa única
|
Banco Bice
|
0
|
0
|
0,
|
0
|
No tiene costo de mantención, y
tampoco exige saldo promedio.
|
Tbanc
|
S/I
|
S/I
|
S/I
|
S/I
|
Sin información
|
Comparando los costos de una cuenta corriente con otros productos
asociados (pack) y una cuenta corriente como producto único, vemos que
considerando los máximos, se registran diferencias de hasta 2,6 UF ($58.830) en
una misma institución. Dicha situación se registra en el Banco Itaú que
presenta un máximo de 0,4 UF en la cuenta corriente en pack y un máximo de 3,05
UF si se contrata sólo la cuenta corriente.
En el 62% de los bancos indagados es más conveniente contratar un
pack de cuenta corriente que la cuenta
sin productos asociados (si es que el consumidor no mantiene los saldos mínimos exigidos por
cada banco para obtener a la tarifa más
baja en el producto cuenta corriente).
Conclusiones
- Un plan básico de cuenta corriente que incluye línea de crédito, tarjetas de crédito y débito, cuesta desde cero hasta cerca de $27 mil o 1,19 UF.
- Un plan sólo con cuenta corriente cuesta entre cero y cerca de $69 mil o 3,05 UF.
- Una cuenta corriente como producto único, puede costar hasta 2,6 UF más que un pack básico si no se mantiene los saldos promedios requeridos según contrato, o cerca de $59 mil.
- En general es más conveniente contratar un pack de cuenta corriente si los consumidores no mantienen los saldos promedios requeridos para poder optar a la tarifa minina de la cuenta corriente sin productos asociados.
- En el 62% de los bancos indagados es más conveniente contratar un pack de cuenta corriente que la cuenta sin productos asociados (si es que el consumidor no mantiene los saldos mínimos exigidos por cada banco para obtener a la tarifa más baja en el producto cuenta corriente).
- La recomendación es pedir una cotización al Banco y comparar con otras instituciones que le ofrezcan la mejor opción.
- Exija información de las consecuencias de cerrar algunos de los productos asociados al pack de cuenta corriente, por ejemplo, cuánto cambiarían los precios de los productos contratados individualmente.
- Recuerde que según la Ley del SERNAC Financiero los consumidores tienen derecho a terminar un contrato de crédito (como puede ser una cuenta corriente) en un plazo de 10 días hábiles desde que se da aviso.
- Las empresas no pueden exigir ventas atadas. Esto es, que le cobren por otros productos y servicios que no pidió como por ejemplo, exigir una cuenta corriente por la apertura de un crédito.
- Las empresas pueden ofrecer productos asociados al crédito, pero siempre el consumidor tendrá la libertad de contratarlos por separado.
