El SERNAC Financiero realizó un estudio para conocer el costo de los créditos automotrices y orientar a los consumidores en su contratación.
El estudio se realizó entre el 14 de agosto y el 27 de septiembre de 2012 incluyendo el costo informado por 10 instituciones; 3 Bancos y 7 financieras automotrices.
Un crédito automotriz es un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo que queda en prenda hasta que se pague la deuda, a diferencia de un crédito de consumo de libre disposición.
Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo. El estudio contempla el costo de los créditos con y sin el seguro (estudio completo disponible en www.sernac.cl).
¿Conviene cotizar considerando la CAE?
Sí. La CAE o Carga Anual Equivalente es un indicador expresado en porcentaje que refleja el costo del crédito en un año y permite comparar créditos con mayor facilidad.
La mayor diferencia en este indicador llegó al 166% situación registrada para créditos de $3 millones sin seguros a 36 meses con una CAE mínima de 13,35% (BCI) y una máxima de 35,45% (GMAC).
Para montos de crédito de $5 millones sin seguros convenidos a pagar en 36 meses plazo, la mayor diferencia alcanzó el 151% con una CAE mínima de 11,08% (BCI) y una máxima de 27,83% (Forum).
Diferencias de CAE con la contratación de seguros de desgravamen
La mayor diferencia para créditos contratados con seguro de desgravamen se registró en los créditos de $3 millones a 36 meses donde la CAE mínima fue de 14,47% (BCI) y la máxima 36,60% (GMAC), esto es, una diferencia de 153%.
Para montos de crédito de $5 millones a 24 meses con seguro de desgravamen, la CAE varió entre 13,11% (BCI) y un máximo de 30,61% (Forum) lo que representa una diferencia de 133%.
¿Cuánto puede terminar pagando por un crédito de consumo automotriz?
Otro indicador importante a considerar es el costo total del crédito o lo que el consumidor terminará pagando al final del crédito.
Para un crédito de $3 millones (sin seguro de desgravamen) a 48 meses, el costo total de la deuda va entre $ 3.850.992 (BCI) y $ 5.519.904 (GMAC). Por lo tanto, un consumidor puede terminar pagando hasta más de $2 millones 500 mil adicionales a lo que pidió, si accede a la opción menos conveniente o un 84% más de lo que pidió.
Para montos de crédito de $5 millones, sin seguro, a 48 meses, el costo total del crédito va entre $6.191.904 (BCI) y $8.271.168 (Forum). En otras palabras, un consumidor puede pagar hasta $3.271.168 o un 65,4% más de lo solicitado.
Para créditos con seguro de desgravamen, de $3 millones a 48 meses plazo, el costo total del crédito va entre $ 3.933.744 (BCI) y $ 5.596.944 (GMAC). Así, un consumidor puede pagar hasta $ 2.596.944 si toma el crédito más caro, es decir, hasta un 87% más de lo solicitado.
Para créditos de $5 millones con seguro desgravamen a 48 meses plazo, el costo total del crédito puede alcanzar hasta los $8.428.608 (Forum), o hasta 68,6% por sobre lo solicitado.
Gastos operacionales
Los gastos operacionales si bien no son parte del producto, son costos que forman parte importante del costo final a pagar. En las instituciones incluidas en el estudio figuran como gastos operacionales los cargos de otorgamiento, inscripción del vehículo, alzamiento de prenda, gastos de administración de garantías, cargo administrativo, comisión por otorgamiento y otros.
Un consumidor puede pagar hasta más de $320 mil sólo en gastos operacionales, situación registrada en créditos de $5 millones a 48 meses con un costo mínimo de $110.940 (Banco Falabella) y un máximo de $320.832 (GMAC). Es decir, una diferencia de 189%.
Otra diferencia importante se registró en los créditos de $3 millones a 48 meses plazo, donde un consumidor puede pagar en gastos operacionales asociados al crédito desde $98.867 (Banco Falabella) hasta $308.288 (GMAC). Esto es, una diferencia de $209.421 ó 212%.
¿Es más conveniente un crédito de consumo o un crédito automotriz?
Para comprobarlo, el SERNAC comparó los costos totales promedio mínimo y máximo, y la CAE de un crédito de consumo automotriz y otro de libre disponibilidad, sin el pago de seguros, por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.
El resultado indica que en general, el costo es menor en los créditos de consumo de libre disponibilidad que en los automotrices.
Publicidad
Adicionalmente, el SERNAC analizó 44 piezas publicitarias emitidas por concesionarias y automotoras para comprobar si se están cumpliendo los parámetros de información que establece la Ley.
El 90% de la publicidad que informa bonos de descuento no – da a conocer las bases que permita acceder a las condiciones y formas de hacerlo efectivo.
En el 27,2% de las piezas analizadas no se informa el costo final incluyendo IVA.
En 9% de las piezas, al ofrecer un crédito, si bien se informa la CAE y costo total, no se indica con claridad el monto y las condiciones del crédito.
En el 29,5% de la publicidad existe información relevante en letra chica, poco legible y en posición vertical.
En el 9% de la publicidad analizada se indican especificaciones del automóvil a través del Código QR al que no todos los consumidores tienen acceso.
En ninguna publicidad se informa el stock del producto.
El SERNAC denunciará a las empresas que presentaron incumplimientos y continuará monitoreando la publicidad de este mercado.
